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360金融溫樹海:大數據智能破局小微企業融資難題
來源:金融界  作者:佚名 2019-03-07 10:03:56
持續探索解決小微企業融資難題,是360金融的一個長期戰略。相比傳統金融機構服務小微企業時通過信貸員獲客、信審,做好線上信用貸款有兩個核心,第一是獲客,第二是風控。

從2018年以來,免雜費、降低稅率、降低法定存款準備金率……政府在想方設法支持小微企業發展。在今年的政府工作報告指出,不搞“大水漫灌”,要靈活運用多種貨幣政策工具,有效緩解實體經濟特別是民營和小微企業融資難融資貴問題。同時,要完善金融機構內部考核機制,激勵加強普惠金融服務,切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善,綜合融資成本必須有明顯降低。未來,小微企業將繼續享受“優厚待遇”。

政策著力緩解民營企業融資難融資貴的問題,而業界對解決小微企業融資難題也有諸多探索。在近日舉辦的360金融“小微企業融資難的時代新解——數據智能”小微貸業務發布會上,360金融副總裁溫樹海就分享了新時代下,如何利用大數據人工智能的技術優勢,解決小微企業融資難題。

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圖:360金融副總裁溫樹海

開辟“小微貸”新戰場

“自從去年我來到360金融之后,我們就開始著手嘗試通過360金融在大數據人工智能的技術優勢,為小微企業做一次新時代的探索。”溫樹海在媒體溝通會上率先介紹了360金融在緩解小微企業融資難、融資貴方面的思考和實踐。

據介紹,360金融在2018年2月正式啟動小微貸項目,第一個切入點是結合電商賣家的個人信息,加上淘寶、京東電商的信息,推出了一款名為“360小微貸-電商貸”的產品。經過近半年的模型測試和策略調整,直至2018年9月“電商貸”成熟上線,以360借條APP為渠道入口,全面向淘寶、京東賣家開放小微企業貸款服務。“隨著我們在小微貸領域的深入探索,我們所掌握的小微企業主信息、企業經營數據越來越多,去年11月360金融推出了小微貸的另一個分支產品“企業貸”,為個體工商戶和小微企業提供信貸服務。

“這兩個產品上線時間不是特別長,但是我們已經為幾十萬小微企業提供了大概幾十億的放款。”溫樹海透露。

兩個核心:獲客+風控

在溫樹海看來,相比傳統金融機構服務小微企業時通過信貸員獲客、信審,做好線上信用貸款有兩個核心,第一是獲客,第二是風控。

首先,在獲客方面,360金融的合作方360是跨越PC和移動端的領先的互聯網公司,擁有獨特的、龐大的數據庫,這使得360金融具備了非常獨特的數據優勢。

溫樹海介紹,截止到2018年,360PC安全產品的市場滲透率是96.54%,平均月活已經達到5.12億。PC瀏覽器的市場滲透率是79.93%,平均月活4.24億。移動端安全類產品平均月活數也達到了4.42億,連接了超過10億臺的移動設備“小微主自身做業務的時候,不可避免的要用到PC電腦,通過360相關產品營銷合作,360金融能夠精準、高效的觸達目標用戶”。

“目前360金融擁有六千多萬注冊用戶,經過數據分析統計,其中超過1/4的用戶是企業主或者高管。也就是說,大概有一千多萬小微企業主或者高管,已經是360金融的存量用戶。隨著360金融整體注冊用戶的高速的增長,小微貸用戶的增長潛力也是非常巨大的。”溫樹海向參會媒體介紹。

第二,在風控方面,360金融的授信評分除了對小微企業主個人進行信用審核,更是通過大數據云計算等技術客觀呈現小微企業的信用狀況。以“電商貸”為例,不同于傳統銀行機構審查“水、電、煤”繳費記錄、銀行流水的授信方式,360金融開創性地使用基于京東和淘寶賣家的經營數據,比如商品數量、商品銷量、成交金額、好評率、店鋪類別、保證金、地域等信息。而“企業貸”也會綜合納入針對個體工商戶和小微企業的經營流水作為授信參考。

“除了對申請人資質的判斷,無抵押信用貸款風控的難度更加集中在反欺詐,但360本身是做網絡安全起家,所以我們對黑產有很強的網絡安全技術的積累能力。”溫樹海表示。依托億級海量用戶數據和360在網絡安全領域的技術積累,360金融在風控方面建立起了第一道防線。通過對數據的深度挖掘,目前360金融已經形成了千萬級別的黑名單和數億級別的白名單庫。

除此之外,360金融還通過引入人工智能等前沿技術,在算法與系統層面構建更加完善的風控體系。具體來看,360金融反欺詐方面的算法層面上,引入了無監督技術學習,可以有效對互聯網進行反欺詐,在小微企業整個反欺詐過程中起到了很好的作用。在系統層面,360金融實現了全自動化的建模,在減少人力的同時加快更新能力,提高授信和反欺詐的效率和精度。

科技輸出助力小微企業

持續探索解決小微企業融資難題,是360金融的一個長期戰略。溫樹海在溝通會上透露,360金融會堅守“致力于成為連接借款用戶和金融機構之間的科技平臺”定位,在小微貸獲客、金融風險管理方面與更多金融機構達成合作,共同助力解決小微企業融資難題。

360金融將繼續擴大用戶覆蓋,同時引入企業發票信息、稅務信息、企業第三方支付信息以及企業留存在ERP,B2B平臺上的數據等,通過大數據技術將這些信息進行高效的整合、加工、模型化,解決更多的,更海量的小微企業的融資的問題。

在今年兩會的部長通道上,中國銀行保險監督管理委員會主席郭樹清肯定了互聯網銀行、小貸公司在解決小微企業貸款方面的作用。對于政府工作報告中,“今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”的要求,金融科技平臺助力不可或缺。

從今年兩會透露的信息來看,監管層對小微企業融資問題的高度重視,但企業信貸與個人信貸的風控需求差別頗大,考量維度更為復雜,對于一些中小銀行、民營銀行以及非銀行金融機構而言,自主研發的時間和人力成本過于高昂,與金融科技公司達成合作,不失為最佳的解決方案。在此背景下,360金融等巨頭系金融科技平臺在解決小微企業融資難、融資貴問題上的作用將持續凸顯。

編輯:田苗
關鍵字:     大數據  金融  小微企業  企業融資  消費金融 
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